21世纪经济报道记者孙诗卉
车险这事，最近有点“魔幻”：保险公司说亏了，车主说更贵了。
近日，国家金融监督管理总局发布《关于2025年度机动车交通事故责任强制保险业务情况的公告》，把家底亮了出来：全国参保机动车3.86亿辆，同比增长3.8%；2025年交强险承保亏损296亿元，分摊的投资收益66亿元。
先把几个关键数字摆这儿：
参保机动车3.86亿辆，一年多了3.8%承保这一块，亏了296亿元投资收益往回补了66亿元但你的车险账单，大概率还是变贵了一边是行业喊亏，一边是你掏得更多。那钱到底去哪儿了？交强险到底保什么、不保什么？“只买交强险”到底行不行？被“搭售”的座位险能不能拒？今天这篇一次说清楚。
先搞清楚：交强险这笔钱，亏在哪了？
先补个基础概念。交强险是我国第一个法定强制保险，2006年落地，最大的特点有两个：一是强制，只要上路就得买；二是不以营利为目的，赔的是交通事故中受害的第三方——不保本车，也不保本车人员和被保险人。
所以这296亿元的承保亏损，换个角度看，其实是保障作用在提升：赔出去的钱变多了、覆盖面变广了。它更像全社会一起分摊的一笔“安全成本”，确保每一个交通事故的受害方，至少能拿到最基本的赔偿。
但问题来了——既然账面上亏成这样，为什么车主的感受反而是“越来越贵”？
行业亏296亿元，你的保费为啥还在涨？
这不是错觉。有车主反映，明明连续三年没出险，代理人给的报价却莫名提高了；还有车主说，被搭售了自己根本不想要的“座位险”。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示，行业会用商车险的报价、核保、搭售来消化压力，所以“交强险账面亏、商车险隐性贵”才是车主的真实感知。
一句话总结：亏的是交强险的账，涨的是商业车险的单。
20万限额，在事故面前意味着什么？
很多人动过这个念头：只买交强险，能省则省。先把账算明白。
2020年综改之后，交强险有责赔偿限额是这样一张表：
直观对比一下：
撞坏一辆豪车，修车费10万元，交强险只赔2000元，剩下9.8万元自掏撞伤一个人，医疗费5万元，交强险只赔1.8万元，剩下3.2万元自掏再看个真实案例。启东法院2024年审结的一起案件中，万某驾车与电瓶车碰撞，陶某重伤成植物人、构成一级伤残。因为这辆车只投保了交强险，法院判决保险公司在交强险限额内赔偿18万余元，剩下的95万余元，由万某自己掏腰包。
龙格指出，2025年交强险保障金额达76.8万亿元，但单案限额很低，本质上是“法定兜底险”——它保证“有人赔”，但不保证“赔够”。
那大额赔付靠谁？靠商业车险。中保协新能源汽车商业保险示范条款把车损险、三者险和车上人员责任险列为三个独立主险，投保人可以选择全部投保或部分投保，保额由投保人与保险人协商确定。
把交强险和商业三者险摆在一起看，就更清楚了：
这里还有个特别容易被忽略的盲区：交强险不赔本车人员。事故中你自己受伤，或者车上的家人受伤，交强险一分不赔。这个缺口要靠座位险（车上人员责任险）或驾乘险来补。
座位险从“可选项”变“必选项”，能拒吗？
法律层面，《保险法》说得很清楚：除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险合同自愿订立。商业车险，理论上你想买啥就买啥。
但现实里，有车主反馈：明明说了只投保交强险和第三者责任险，销售人员却表示，若不增加其他保障，“系统将大幅上浮保费，无法正常核保出单，这是总公司的风控要求”。
差价在哪？不在车损险，也不在三者险，而在新报价单上多出来的司机责任险，以及四个座位的乘客责任险——每座保额45万元，合计保费超过1000元。
一位车险行业从业者透露，这种情况并不鲜见。尤其在电销场景中，多数保险公司都会对业务员考核“非车”占比，也就是三者险、车损险之外的驾乘险、驾意险等附加险的销售占比。他直言，座位险原则上可以选择不投保，遇到这种搭售，车主可以明确拒绝，甚至告诉业务员要投诉，一般都能解决。
可问题在于，投诉并不总是一个低成本的解决方案。有车主在投诉后接到销售人员电话，对方表示可以取消座位险，但新的报价方案上调了其他商业险保费——“不买座位险就没有优惠，只能按这个价格出单”。绕了一圈，不含座位险的方案反而比之前包含保障的套餐更贵。
龙格指出，按2023年《保险销售行为管理办法》，不得强制搭售、默认勾选、以“不出单”胁迫加购，这些都属于违规。车主可以要求提供报价明细、更换保险公司、通过“车险好投保”平台投保，留痕后拨打12378投诉。
此外，事实情况通常比“强制搭售”更复杂。上述人士坦言：“‘非车’占比低了就扣KPI。”
销售端的考核压力并非凭空而来。更深一层的压力，来自新能源车险对传统车险盈利模型的冲击。
先看规模：
2025年，全行业承保新能源汽车4358万辆，同比增长40.1%保费收入1900亿元，同比增长34.8%车均保费约4360元，显著高于传统车险但规模扩张并没有带来盈利改善。根据中国精算师协会披露的数据，2025年新能源车险承保亏损仍达56亿元，同比只减亏1亿元，综合成本率下降1.3个百分点——行业整体仍未跨过盈亏平衡点。
那车险到底该怎么买？给你一份配置清单
龙格给出了一个比较清晰的框架，可以直接抄作业：
必买：
交强险 + 三者险。三者险100万元起步；一线城市、经常跑高速、新能源车，建议200万元至300万元建议买：
车损险。新车、贵车、新能源车优先；老旧车可根据残值酌情放弃看情况买：
座位险或驾乘险。经常载人的车主再补，每座10万元至50万元即可但有一点要分清楚：如果是被“系统不能出单”胁迫着加购的，那不是保障建议，是违规搭售。
哪些人要认真加保？哪些人别急着掏钱？
建议认真加保：
只有交强险、连三者险都没买的（一次人伤事故，赔偿常在数十万元到上百万元）在一线城市跑、经常上高速的（三者险建议提到200万至300万）新能源车主（出险率和维修成本都更高，车损险别省）经常载家人、同事、乘客的（交强险不赔车上人员，补座位险/驾乘险）别急着掏钱：
被“不买就不出单”吓住的（可以拒绝，要求提供明细、换公司、留痕投诉12378）被默认勾选了附加险、没逐项核对的（报价单要一项项看，不想要的直接划掉）老旧车还坚持买足额车损险的（残值摆在那儿，可酌情放弃）以为买了“全险”就啥都赔的（三者险不赔你自己的车和人，车损险才赔车）说到底，这是一笔全社会分摊的安全成本。
对车主来说，交强险的296亿元亏损，是一个行业数据；但“只买交强险够不够”，是一个与自身风险直接相关的决策。
大数法则是保险公司的逻辑，不适用于单次事故。一次致人重伤或死亡的重大事故，赔偿金额往往在数十万元到上百万元之间，交强险的20万元限额，在这个量级面前只是零头。
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